Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Какой банк точно одобрит кредит с плохой кредитной историей

Почему банки отказывают клиентам с плохой историей?

Зачастую просрочки у россиян возникают в возрасте 20-30 лет, когда желаний и потребностей много, а вот возможностей их удовлетворить нет. И если доход не позволяет совершить необходимые покупки, тогда на помощь приходят кредитные организации, которые могут предоставлять совершенно невыгодные условия.

При этом, если займов несколько, а зарплата сравнительно небольшая, могут пойти просрочки платежей, штрафы, передача долгов коллекторам. Все это находит свое отражение в кредитной истории, которая хранится в специальных бюро (БКИ) в течение 10 лет. И даже если ваши задолженности давно закрыты, то банки все равно будут отвечать вам отказом.

Почему так происходит? Любая негативная в КИ служит для банка оповещением о том, что к нему обратился ненадежный клиент. А так как все финансовые организации нацелены на получение максимальной прибыли, то банку проще сразу вам отказать, чем иметь риски невозврата своих денег.

Что делать в такой ситуации? Логично предположить, что вам нужно доказать банку свою надежность и платежеспособность. Вам необходимо будет заранее оформить на работе справку о доходах и копию трудовой книжки, а если вы хотите еще больше повысить свои шансы на одобрение, тогда нужно искать поручителя, либо оформлять в залог вашу собственность (автомобиль, недвижимость).

Наибольшей лояльностью отличаются следующие компании:

Банк Сумма, руб. Процент, годовых
Восточный банк До 300.000 От 14%
Тинькофф До 500.000 От 14,9%
Ренессанс Кредит банк До 500.000 От 15,9%
Ситибанк До 1.000.000 От 16%
Райффайзенбанк До 1.500.000 От 19%

Можно ли взять кредит с испорченной историей?

Согласно статистике, на сегодняшний день у каждой пятой семьи в России есть кредитные обязательства перед каким-либо банком. К сожалению, из-за все разрастающегося кризиса и потери работы многих заемщиков, последние не могут вовремя оплачивать свой кредит и из-за этого портят свою кредитную историю.

Плохое финансовое досье – это еще не повод думать, что отныне перед вами закрыты дороги в банки.

  • Во-первых, есть возможность взять ссуду даже при испорченной истории, но под большие проценты.
  • А во-вторых, существует много способов, как исправить свою КИ и снова добиться лояльного отношения кредиторов к себе. Некоторые действенные способы представлены по этой ссылке.
  • Кроме того, бывают ситуации, когда досье портится по причинам, независящим от самого кредитополучателя.

Например, если вы во время погашения очередного платежа находились в больнице или же вас без предупреждения сократили с работы или не выплатили вовремя зарплату, то нужно обязательно встретиться со специалистом банка и объяснить ему причину вашей задолженности. Конечно же, нужно будет предоставить подтверждающие документы.

7 причин, которые портят кредитный рейтинг

Для начала немного теории — почему вообще у вас может быть плохая кредитная история, как она формируется и откуда вообще об этом узнают другие банки?

Во-первых, существует специальное БКИ (бюро кредитных историй), а точнее не одно, а несколько. В них банки подают сведения обо всех заемщиках и там же берут данные по новым потенциальным клиентам. Крупные государственные компании сотрудничают со всеми КБИ и узнают всю вашу подноготную. Коммерческие — лишь с частью из них и есть шанс, что какие-то сведения останутся для них тайной. Молодые организации и сервисы экспресс-займов — могут пока вообще не проверять КИ или давать кредиты без отказа всем или почти всем, чтобы привлечь новых клиентов.



А вот и причины низкого кредитного рейтинга:

  1. Не вовремя выплачиваете проценты по займу;
  2. Имеете текущие просрочки без уважительных причин;
  3. Ежемесячные платежи больше половины вашего дохода;
  4. Мошенники взяли кредит на ваше имя (например, по ксерокопии паспорта);
  5. Банк оформил на ваше имя кредитку без вашего ведома;
  6. Он же не передал в БКИ данные о том, что вы закрыли кредит;
  7. Долг продали коллекторам — они еще реже передают к БКИ сведения о выплаченных займах.

Первые три причины — это ваша вина, но в этом случае вы и сами знаете о своих проблемах и наверняка пытаетесь их решить. А вот последние четыре — от вас не зависят, а в случае с мошенниками, вы вообще об это не узнаете, пока к вам не придут требовать долг и проценты по нему. Как быть? Для начала проверить свой рейтинг.

Исправляем кредитную историю

Начнем с того, что подпорченную финансовую биографию можно все-таки исправить, если, конечно, позволяет время. Для этого нужно несколько раз занять некрупные суммы и вернуть их точно в срок.

В вашей кредитной истории появятся положительные отметки, которые закроют прежние грешки. В качестве займов для исправления КИ подойдут мелкие потребительские кредиты, которые можно взять в любом торговом центре, купив какой-нибудь товар, бытовую технику, например.

Материалы по теме:

Представители банков, сидящие в таких магазинах, решают вопросы очень быстро, и банк одобрит вам покупку в кредит безо всяких проверок.

100 процентное одобрение кредита? Читайте, как приблизиться к этому показателю!

Кредит – это всегда лотерея, причем играть в нее отнюдь не весело. Выигрыш не гарантируется, а времени на «покупку билета» – сбор документов, подача заявки, ожидание решения – уходит много. Что ж, раз жизнь – игра, давайте поиграем. Сделать лотерею беспроигрышной не получится. Зато можно увеличить шансы на выигрыш, если следовать нашим советам. Пусть вероятность одобрения будет не 100-процентная, но в некоторых случаях можно вплотную приблизиться к такому результату. Читайте, как это сделать!

Быстрее, выше, сильнее

Если нужен кредит, придется убедить банк в том, что вы – благонадежный заемщик. Чтобы это сделать, надо понимать, кого банк считает благонадежными людьми.
Критерии оценки заемщиков у каждого банка свои. Они держатся в строжайшем секрете, который известен лишь малому числу сотрудников конкретного банка. Поэтому ориентироваться можно только на формальные требования и статистику отказов.

Рассмотрим примерный алгоритм оценки благонадежности потенциального заемщика. Итак, вы подали заявку на кредит и приложили к ней требуемые документы. Далее происходит примерно следующее:

  • Вас оценивает специальная программа, которая присваивает определенный балл на основании заложенных параметров. Учитываются полнота заполнения заявки, кредитная история, уровень дохода, стаж, возраст, наличие или отсутствие постоянной регистрации и гражданства, наличие собственности, семейное и социальное положение, наличие дополнительных источников дохода, наличие судимости, наличие залога или поручителей и множество других критериев влияющих на шанс одобрения кредита.
  • Если первый этап пройден, за дело берется служба безопасности. Что именно она будет проверять, зависит от результатов первоначальной проверки. В одном случае ограничатся звонком на домашний номер телефона. Другой раз позвонят на работу и попросят руководство компании дать характеристику. Ну, а третьего клиента «пробьют» по неофициальным каналам в правоохранительных органах на предмет проблем с законом.

Второй этап не всегда имеет место быть. Экспресс-кредиты за 15 минут – тот случай, когда вашу «судьбу» решает компьютер, и «ручная» проверка осуществляется лишь при возникновении «сомнений» у робота.

Нередко проверяют не только самого клиента, но и его родственников, а также работодателя (давно ли фирма ведет свою деятельность, все ли у нее в порядке с финансами, не числится ли за ней долгов, судов и т.д.).

Общий принцип таков – чем меньше аспектов рассматривает банк, тем выше его риск, и тем дороже кредит. И наоборот. Если вы захотите получить экспресс-ссуду, имея на руках лишь паспорт и страховое свидетельство, шансы на одобрение кредита высоки. Зато процентная ставка может достигнуть 70% и выше, навяжут страхование жизни и возьмут дополнительные комиссии.

Многое зависит и от того, является ли займ целевым. Нецелевой получить проще, но, опять же, стоимость его выше.

Учимся брать кредиты

Теперь, когда мы знаем, куда смотрит банк, постараемся сконцентрировать его внимание на преимуществах и отвлечь от недостатков. Говорить будем, прежде всего, о потребительских кредитах наличными, однако приведенные советы можно считать универсальными.

Оцениваем доходы

Архиважный пункт. Платежеспособность – это то, что интересует банк в первую очередь. 

Примерный ориентир таков: на выплату долга должно уходить не более 40% ваших доходов. В расчет берется доход за вычетом текущих затрат – имеющиеся кредиты, страховые платежи, затраты на содержание несовершеннолетних детей и т.д. И те 60%, которые у вас остаются, не должны быть ниже прожиточного минимума.

Если получаете «серую» зарплату, не премините воспользоваться справкой по форме банка наряду с 2-НДФЛ. Не каждый работодатель согласится ее подписать, но постарайтесь убедить свое начальство, это повысит шанс на одобрение кредита.  

При «черной» зарплате можно рассчитывать лишь на те кредиты, для которых справка 2-НДФЛ не является обязательным документом.

Укажите размер доходов супруга (и). Если есть дополнительные источники дохода или имеются накопления, непременно сообщите об этом, даже если не можете подтвердить документально. То же самое делайте при наличии имущества в собственности (дома, квартира, автомобиль, ценные бумаги, гараж). Пусть банк знает, что если вы потеряете основной источник дохода, с вас все равно будет, что взять.

Немаловажное значение имеет стаж работы на последнем месте. Чем он больше, тем стабильнее доход с точки зрения банка. По той же причине не приветствуются заемщики, которые часто меняют место работы.

К сожалению, инвалиды и пенсионеры имеют невысокие шансы на одобрение кредита, хотя получают стабильный доход в виде пенсии. И есть стереотипы в отношении индивидуальных предпринимателей. Считается, что предпринимателю ничего не стоит указать любые доходы в 2-НДФЛ, что понижает доверие к ним. Впрочем, помимо справки можно предъявить копию налоговой декларации, чтобы развеять сомнения.

Работаем над кредитной историей

Второй архиважный пункт. Просрочки и тем более непогашенные долги снижают шансы на новый кредит практически до нуля. Конечно, многое зависит от причин просрочек, но не каждый банк будет тратить время на выяснение обстоятельств. Если здесь у вас все плохо, то пока не реабилитируетесь, даже хороший залог не гарантирует одобрение кредита.  

Поводом для отказа может являться не только кредитная история со знаком минус, но и отсутствие ее как таковой. Если вы никогда не брали кредиты, то у банка нет «образца» вашей кредитной «дисциплины». Возьмите небольшой кредит (например, купите новый телефон на кредитные деньги) и вовремя его погасите.

Или оформите кредитную карту. Если регулярно оплачивать с ее помощью покупки на небольшую сумму и возвращать средства до истечения льготного периода, то затраты будут невелики, а ваш кредитный имидж возрастет. Это даст фору при подаче заявки на крупный кредит и поможет снизить его стоимость.

Увы, сейчас тенденция такова, что если вы уже выплачиваете одну ссуду, это обстоятельство уменьшает вероятность одобрения новой. И неважно, что вы своевременно и в полном объеме вносите ежемесячные платежи. Доходы населения растут медленнее, чем спрос на кредиты. Велико число невозвратов. Центральному Банку такая ситуация не нравится, поэтому все банки получили устное распоряжение «прикрыть лавочку». И они его выполняют.

Даем гарантии возврата денег

Ничто не делает банк таким сговорчивым, как залог и поручители. Залогом может послужить недвижимость, транспортное средство, дорогостоящее оборудование. Поручители должны полностью соответствовать формальным требованиям банка, иметь хороший доход и положительную кредитную историю.

Смотрим в паспорт и зеркало

Возраст. Обычно кредит дают с 21 года, но считается, что молодо – зелено (читай, неплатежеспособно). Идеально, если вам лет 25-40. Те, кто моложе или старше, тоже получат кредит, но им он обойдется дороже.