Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Как получить кредит на погашение других кредитов

Порядок оформления

Главное требование всех банков — это положительная кредитная история.

Для оформления рефинансирования важно, чтобы платежи по имеющимся кредитам вносились вовремя без просрочек. В противном случае, заемщику откажут.

Типовые требования к заемщику:

  • Возрастные ограничения от 20 до 65, при этом есть банки с минимальным ограничением в 18 лет (Московский Кредитный Банк) и максимальным 70 лет (Росбанк).
  • Регистрация РФ.
  • Непрерывный текущий стаж работы от 3 месяцев и более.
  • Гражданство РФ.

Для договора понадобится пакет документов: паспорт, информация со счета о состоянии задолженности по кредиту, реквизиты банковского счета, справка, подтверждающая финансовое состояние клиента (по форме банка/2-НДФЛ).

Стоит ли брать новый кредит, чтобы погасить действующий?

Сегодня предложения о перекредитовании есть практически в любом банке. Таким образом, банки расширяют портфель за счет привлечения нового потока клиентов. Наибольшей популярностью пользуется услуга объединения нескольких кредитов в один. Для клиента это выгодно, прежде всего, тем, что он уходит от необходимости постоянно контролировать даты платежей по нескольким договорам, а также сокращает время на посещение офисов банков для оплаты кредитов.

Чаще всего перекредитование предлагается с меньшей процентной ставкой, так как ставки определяются банком на текущий момент времени. За заемщиком сохраняется право просить банк о снижении процентной ставки, если она изменилась исходя из текущих рыночных условий, в случае хорошей платежной дисциплины банк чаще всего идет навстречу клиентам.

Для переговоров с банком следует запастись аргументами в виде предложений других банков о рефинансировании на условиях выгоднее, чем выданный кредит.

ВАЖНО при рефинансировании следует просчитать все сопутствующие расходы, такие как комиссия за перечисление средств, страховка, оценка залогового имущества и т.д. Эти затраты стоит соизмерить с выгодами рефинансирования и принять окончательное решение.

Как взять новый кредит на погашение старого?

Обратиться за ссудой можно в сторонний банк или в тот же, в котором уже оформлен действующий договор.

При подаче заявки не обычный потребительский кредит с целью погашения уже существующих задолженностей следует учитывать, что банк примет во внимание наличие обязанности вносить ежемесячные платежи по другим кредитам.

Так при простых подсчетах становится понятно, что для получения нового кредита уровень доходов потребителя должен соответствовать тратам, то есть покрывать не только текущие платежи, но и новый кредит. Однако этот вариант теряет всякий смысл, так как при сложной ситуации заемщик вряд ли может потянуть еще один займ.  Следовательно, процент получения отказа в новом потребительском займе очень высок.

Рефинансирование — выход из долговой ямы

Совсем другая ситуация обстоит с рефинансированием. Данный процесс подразумевает перекредитование в другом банке. То есть сторонний кредитор заключает с заемщиком новое соглашение на более выгодных для последнего условиях (иначе суть помощи теряется), к примеру предлагается меньшая процентная ставка и более длительный срок выплаты долга. Погашение старого долга новый кредитор берет на себя, а должнику остается вносить платежи уже по новому графику в новый банк.

Микрофинансовые организации перекредитованием не занимаются. Их условия кредитования менее лояльны, чем банковские, поэтому в качестве решения проблемы этот вариант не подойдет.

Предложения банков

Самые известные банки России предлагают рефинансирование различных кредитов на выгодных условиях. Вот несколько примеров.

Сбербанк – предлагает погасить текущие долги, предоставленные как у себя, так и в других банках. Обязательным условием является отсутствие долгов по прошлому кредиту. Предложение распространяется на потребительский и ипотечный кредит. Максимальный срок жилищного кредитования – 30 лет, а минимальная ставка – 12,25% в год. Потребительский кредит предоставляется для погашения 5 займов, годовой процент – до 17, максимальная сумма – 1 млн. руб. на срок 5 лет. Данный займ не требует предоставления справок о доходах и трудовой книжки.

ВТБ 24 – не требует поручительства, однако минимальный процент устанавливает на отметке 15,5, к тому же для участников зарплатных проектов. Здесь необходимо представить полный стандартный пакет документов.

Банк Москвы – предлагает самую низкую процентную ставку на рефинансирование ипотеки – менее 11%, первоначальный взнос должен составлять минимум 10% от общей суммы, а предоставляется он на период от 3 до 30 лет.

Траст – рефинансирует потребительские кредиты на срок до 5 лет с суммой до 300 тыс. руб.

Как сами банки относятся к таким операциям?

Если вы придете в банк и открыто заявите, что желаете оформить кредит для погашения других кредитов, то не стоит ждать одобрения. Такая цель говорит о том, что у заемщика есть проблемы с выплатами, а с такими клиентами кредиторы предпочитают не связываться.

Банки и раннее не выдавали кредиты на такие цели, а с наступлением кризиса стали еще более категоричными. Они предпочитают заключать договора с благонадежными заемщиками, которые не испытывают финансовых проблем. Так что, если вы желаете совершить такую операцию, нельзя говорить банку о конкретной вашей цели.

к оглавлению ↑

Преимущества перекредитования

Процесс перекредитования, при котором денежные средства, взятые в долг в финансовом учреждении, направляются на погашение другого займа, называется рефинансированием. Такое перекредитование имеет два подвида и подразумевает погашение:

  • потребительского кредита (в данном случае речь идет о кредитных картах, кредитах наличными разного типа, овердрафтах, автокредитах);
  • ипотечного займа (такому кредитованию подлежат все банковские соглашения, подразумевающие выдачу ссуды под залог приобретаемой или имеющейся недвижимости).

Рефинансирование имеет ряд весьма выгодных для заемщиков преимуществ:

  1. Возможность погасить кредит сразу в нескольких банках путем объединения всех займов в один и осуществления ежемесячных выплат только одному финансовому учреждению. Такая процедура существенно упрощает процесс погашения, поскольку заемщик избавлен от необходимости каждый месяц посещать несколько кредитных организаций. Кроме того, можно также сэкономить на комиссии (если она есть), поскольку в данном случае она будет всего одна.
  2. Снижение процентной ставки и суммы ежемесячного платежа. Это, пожалуй, одна из основных привилегий. Сегодня во многих финансовых учреждениях предлагаются программы рефинансирования. Найти наиболее подходящую и снизить таким образом размер выплачиваемой ежемесячной процентной ставки не составит труда. Сэкономленные же средства можно пустить на досрочное погашение кредита, при этом уменьшив переплату.
  3. Поменять валюту действующего займа. Прежде чем оформлять займ в иностранной валюте, необходимо взвесить все «за» и «против», учитывая возможные колебания курсов в будущем. Если такой кредит в определенный момент перестал быть выгодным, а долговая нагрузка существенно возросла, перекредитование – настоящее спасение для таких заемщиков.
  4. Увеличение срока кредита. Еще одна доступная опция при осуществлении процедуры перекредитования. Таким образом можно существенно снизить размер ежемесячных платежей, если нет возможности справляться с прежней долговой нагрузкой.
  5. Сохранение положительной кредитной истории. Любая просрочка сразу негативно сказывается на «репутации» заемщика. Если же вовремя обратиться в другое финансовое учреждение и взять кредит для погашения неподъемного займа, можно избежать формирования просроченной задолженности.
  6. Возможность снять обременение с имущества, находящегося в залоге. К примеру, приобретаемый в кредит автомобиль, как правило, становится предметом залога – некой гарантией для банка в случае невозврата заемщиком денежных средств. Некоторые же программы рефинансирования предусматривают возможность оформления нового кредита без залога.

Еще одно немаловажное преимущество – денежные средства переводятся напрямую в тот банк, где необходимо погасить кредит. Таким образом, заемщик не подвергается опасности при транспортировке крупной суммы денежных средств, а также соблазну потратить их на другие нужды.

Однако некоторые финансовые учреждения соглашаются на рефинансирование задолженностей при помощи выдачи наличных. В таком случае банком выдвигается требование предоставить в течение оговоренного времени подтверждение закрытия прошлых долговых обязательств. Если выданные средства уходят на иные цели, к заемщику применяются штрафные санкции, что непременно скажется и на его кредитной истории.